ローンは「月額」より「総支払額」で比べる
2つのローンを比べるとき、つい毎月の返済額の安さだけを見てしまいがちです。 しかし月額が安いローンほど総支払額も安いとは限りません。 返済期間が長ければ月額は下がりますが、その分だけ利息を払う期間も延び、トータルの利息が増えることがあるためです。
本ツールは、月額返済額に加えて返済期間全体の総支払額・利息総額を横並びで表示します。 「毎月いくら払うか」と「最終的にいくら払い終えるか」の両方を見て、自分にとって無理がなく、かつ損の少ない条件を選んでください。
固定金利と変動金利の違い
固定金利は、借入時の金利が返済期間中ずっと変わらない方式です。 金利上昇のリスクがなく返済計画を立てやすい反面、一般に変動金利より高めの金利が設定される傾向があります。
変動金利は、市場金利に連動して定期的に金利が見直される方式です。 一般にスタート時の金利は低めですが、将来金利が上がれば返済額が増えるリスクがあります。 固定期間選択型（一定期間だけ固定し、その後に見直す）といった中間的なタイプもあります。 どの金利水準になるかは時期・金融機関・審査結果によって変わるため、最新の適用金利は各社でご確認ください。
変動金利は「金利が上がった場合」も試算する
変動金利のローンを検討するときは、今の低い金利だけで判断せず、将来金利が上がったシナリオも想定しておくと安心です。 本ツールの年利欄に、たとえば現在の金利に一定幅を上乗せした数値を入れて試算すれば、 「金利が上がっても返済を続けられるか」を事前に確認できます。
固定金利のローンと、上昇を見込んだ変動金利のローンを並べて比べると、 「金利の安心料」をどれだけ払う価値があるか、自分の家計でイメージしやすくなります。
元利均等返済と元金均等返済の比べ方
元利均等返済は毎月の返済額（元金＋利息）が一定になる方式で、返済計画が立てやすく最も一般的です。元金均等返済は毎月返す元金が一定で、利息は残高に応じて減っていく方式です。 返済初期の負担は元金均等のほうが大きくなりますが、総支払利息は元利均等より少なくなる傾向があります。
本ツールは両方式に対応しているので、同じ借入条件で方式だけを変えて比較できます。 「序盤の負担」と「総利息」のどちらを重視するかで、向いている方式が変わります。
金利・月額以外に見るべきチェックポイント
ローン選びでは、金利と月額だけでなく次の点も実質的なコストを左右します。比較の際に確認してください。
- 諸費用… 事務手数料・保証料の方式（定額／定率、金利上乗せ）で総コストが変わる
- 団体信用生命保険… 金利上乗せ型か無料か、保障範囲（疾病保障の有無）
- 繰上返済の条件… 手数料の有無、最低金額、回数制限
- 金利タイプの見直しルール… 変動金利の見直し頻度や、返済額が急増しないための仕組みの有無
本ツールの計算は目安です。実際の適用金利・手数料・諸費用は金融機関ごとに異なるため、 最終的な比較は各社の正式な見積もりでご確認ください。